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P2P steht für Peer-to-Peer. Damit wird allgemein eine direkte Kommunikation unter Gleichgestellten beschrieben. In unserem Kontext bedeutet dies, dass geldanlegende und kreditsuchende Privatpersonen direkt auf Augenhöhe treffen. Über eine vermittelnde Plattform treffen sie sich direkt auf dem Finanzmarkt. Diese spezialisierten Plattformen übernehmen dann auch online die Abwicklung des Geschäfts. Synonyme Begriffe sind P2P Kredite, P2P Investment oder P2P Lending. Im Prinzip ist das Vorgehen ähnlich wie bei einer Bank.

Diese verwendet ja das Geld ihrer Geldanleger um damit Kredit herauszugeben. Allerdings besteht beim P2P Kreditgeschäft ein großer Unterschied, der für ein höheres Risiko sorgt. Im Bankgeschäft steht dem Geldanleger ja kein konkreter Kreditnehmer gegenüber. Demnach trägt die in der Mitte dieses Geschäfts stehende Bank das Ausfallrisiko für den herausgelegten Kredit.

Im Überblick stellen wir Dir die wesentlichen Risiken beim P2P Kredit dar.

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Du trägst das Ausfallrisiko des Kreditnehmers

Die vermittelnde Plattform wird Dir zwar eine Einschätzung zur Bonität des Kreditnehmers zur Verfügung stellen. Allerdings besteht immer ein Ausfallrisiko welches Du trägst. Du kannst nicht direkt die Kreditwürdigkeit der Privatperson einschätzen und musst Dich auf das Modell zur Risikoermittlung des Plattformanbieters verlassen. Dies stellt im Regelfall auch das größte Risiko für Dich dar.

Für Anfänger ist es besonders verlockend, in hochverzinste Kredite zu investieren. Allerdings gilt auch hier die Grundregel, dass ein steigender Zins auch ein höheres Risiko bedeutet. Genau dieses Risiko unterschätzen Anfänger auf dem P2P Kreditmarkt sehr gerne. Bei einem Vergleich verschiedener Anbieter wirst Du auch bemerken, dass Kreditsuchende mit schlechter Bonität gehäuft auf Plattformen zu finden sind, die über einen intransparenten Risikomanagementprozess verfügen. Sich also in der Beziehung nicht in die Karten schauen lassen. Diese Intransparenz bedeutet für Dich ein höheres Risiko, das auch über höhere Zinsen entlohnt werden muss.

Daher solltest Du auf jeden Fall Deine Geldanlage diversifizieren und Deine Anlagesumme auf viele verschiedene Kreditnehmer verteilen. Außerdem kannst Du das Risiko minimieren, indem Du auf die Schutzmechanismen der Plattform für Dich als Investor blickst. Diese können sehr stark variieren.

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Du trägst das Insolvenzrisiko der Plattform

Auch die Solvenz der Plattform selbst kannst Du schlecht einschätzen. Hier kannst Du Dich mit Informationen über den Plattformbetreiber, wie beispielsweise ein Rating, behelfen. Dies solltest Du auch tun. Denn anders als bei einer Bank greift bei einem Ausfall des vermittelnden Geschäftspartners keine Einlagensicherung. Bei einem Ausfall der Plattform hättest Du die Aufgabe, Deine Rechte gegenüber jedem Deiner Kreditnehmer direkt und einzeln einzufordern.

Um die Plattform und ihre registrierten Kreditnehmer richtig einzuschätzen, solltest Du den Track Record, also die Erfolgsbilanz der Plattform, eingehend betrachten. Ebenso wichtig ist die Betrachtung der Ausfallquote bei den Kreditnehmern, also die Prozentzahl der Kreditnehmer, die ihre Rückzahlung schuldig bleiben.

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Der Ansatz des passiven Investments

Die ersten beiden Fehler führen uns direkt zur dritten Fehleinschätzung. P2P Kredite werden gerne als sogenannte passives Investments bezeichnet. Wer sich allerdings zurücklehnt und seine Investments nur unzureichend verfolgt, wird gerne bestraft. Welche Information Du nicht nur zu Beginn des Investitionsprozesses, sondern ständig im Auge behalten solltest, haben wir Dir in den vorherigen Absätzen bereits nähergebracht. Und verlasse Dich dabei auch nicht nur auf eine einzelne Quelle. Achte dabei auf Warnhinweise zum Team der Plattform, der Eigentümer oder des Risikomanagementprozesses. Oft hilft hier der gesunde Menschenverstand und Dein Bauchgefühl.

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